年轻群体信用卡违约的原因及规制分析

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近年来，随着网络消费、分期付款和持卡消费有礼等业务的不断推出，信用卡在为普通百姓提供信贷消费便利的同时，也引发了一系列法律风险，并导致了日益增多的诉讼纠纷案件。

调研结果显示，年轻群体是信用卡使用频率最高、违约率最高的群体。他们普遍缺乏对信用卡法律风险和信用风险的预防和判断能力，这催生了一些新兴网络流行词如“隐形贫困人口”、“月光族”和“吃土族”。同时，这也对社会诚信体系的建设产生了影响。

年轻群体信用卡违约多发的原因涉及多个方面。首先，他们缺乏关于理财的教育，家庭和社会对他们的引导不够，导致过度提前消费后的逾期风险大大增加。其次，金融机构之间存在恶性竞争，发卡隐患较多。一些银行为了争夺市场份额，鼓励年轻人开卡，有的人冲着礼品或者帮朋友办理业务而盲目开卡。第三，银行在后期催收方面存在不足，持卡人抱有侥幸心理。目前，银行对逾期还款行为的催收方式有限，往往只是通过电话或短信催收，且未能及时冻结信用卡，部分持卡人因此心存侥幸，认为银行无法找到他们，对作为失信被执行人的后果缺乏足够认识。

为了有效打击信用卡诈骗行为，最高法院和最高检察院联合发布决定，自2018年12月1日起，将恶意透支信用卡数额在五万元以上不满五十万元的行为定性为刑法规定的恶意透支信用卡“数额较大”，构成信用卡诈骗罪。因此，对于肆无忌惮的超前消费，只会让个人债务越来越大，最终导致悲惨的结果。信用卡透支并非小事，必须谨慎行事，切勿触犯法律红线。

《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》于2021年5月25日开始施行，对持卡人与发卡行、非银行支付机构、收单行、特约商户等相关方之间因订立银行卡合同、使用银行卡等引发的民事纠纷进行了规范。

信用卡风险的解决和预防需要国家、社会和个人等相关主体共同努力。除了完善上述法律法规外，信用卡业务还应注重内部风险控制和外部诚信体系建设的统一。

一方面，应尽快建立和完善有效的信用卡业务内部控制体系。需要在制度和法治建设方面规范信用卡业务，严格规定发卡程序，完善信用评估制度，落实银行卡管理制度，加强对申请人的征信情况和还款能力的审核，并认真核实客户提供资料的真实性，加强内部监督。

另一方面，应重视诚信体系的建设并加强对恶意透支的打击力度。需要加强对公民特别是年轻群体的普法宣传，引导公民审慎开卡、量力消费，树立良好的个人信用。要严厉打击金融失信行为，依法强化对失信行为的信用惩戒，继续加大失信“黑名单”的公开力度，使恶意透支信用卡行为无处遁形，从而促使持卡人依法依规使用信用卡，防范和降低信用卡法律风险。

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